В России имеется специализированный орган по защите прав потребителей — Федеральная служба в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Если органы финансового надзора контролируют выполнение финансовых требований, то Роспотребнадзор ориентирован на контроль исполнения Закона о защите прав потребителей.

В настоящее время банковские услуги по кредитованию населения являются самыми популярными из всех существующих.

Жалобы в органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия (Роспотребнадзора) по применению норм Закона о защите прав потребителей к условиям договоров по потребительскому кредитованию составляют подавляющую массу жалоб по финансовому рынку.

Что такое кредитный договор? В соответствии со ст. 819 ГК РФ под кредитным договором понимают договор, по которому кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Существует множество различных видов кредитных договоров, основными из которых являются:

1. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд (это экспресс-кредит, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредит на отдых, кредит под залог, кредитная линия, овердрафт и др.)

2. Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит, предоставленный под сравнительно низкий процент для строительства или покупки недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательств по возвращению банку кредитной суммы и уплаты процентов по ней. Также в качестве обеспечения может использоваться и другая недвижимость заемщика. Платежи по кредиту могут быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной – и разных способов расчета: дифференцированный – долями основной суммы и процентами на непогашенную часть задолженности, или аннуитетный – то есть равными долями, в течение всего срока погашения.

3. Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, которое выделилось в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

Какие же условия кредитного договора являются предметом споров в судебной практике?

Суды используют один критерий — соответствие условия договора закону.

Условия кредитного договора, которые ущемляют права потребителей, в нарушение прописанных в законодательстве России правилам, являются недействительными, но, к сожалению, требование законодательства очень часто нарушаются банковскими структурами.

Самые распространенные «подводные камни» кредитных договоров, на которые рекомендуется в обязательном порядке обращать особое внимание:

Изменение процентных ставок банком в одностороннем порядке без уведомления плательщика. Стоит помнить, что закон, защищающий права потребителей, не предусматривает подобные действия со стороны финансовых учреждений. Это является грубейшим нарушением потребительских прав. Это касается как повышения изначально оговоренной процентной ставки, так и изменения условий договора в одностороннем порядке.

Требование оплаты услуг в случае открытия заемщиком текущего счета. Такие действия не являются самостоятельной финансовой услугой. Поэтому, согласно законодательству РФ, подобные комиссии считаются неправомерными.

Кроме того, кредитные организации зачастую предлагают гражданам так называемые «беспроцентные» кредиты. Есть здесь какой-то подвох?

Пример: В магазине гражданину предложили беспроцентный кредит. Он думает, где тут подвох — не может банк выдавать деньги без процентов.

По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами, но только в течение определенного льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае либо следует гасить задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставлять ее и начинать платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов – это своеобразный маркетинговый ход. В магазине могут предложить «беспроцентный заем» (т.е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы: обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

При заключении кредитного договора обязательно предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом. Возможно ли гражданину самому рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

Можно использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, гражданину могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Зачастую при заключении кредитного договора банк навязывает гражданину дополнительные услуги. Например, кредитная организация помимо кредитного договора предлагает заключить еще и договор о страховании жизни и здоровья заемщика. В таком случае при оформлении кредитного договора необходимо выяснить, является ли условие о страховании жизни и здоровья обязательным условием получения кредита. Если страхование обосновано, то у заемщика есть право выбрать страховую компанию с минимальными тарифами и снизить стоимость страховки на основании антимонопольного законодательства. Если банк все же навязывает данную услугу, то заемщику можно обратиться в Высший Арбитражный Суд Российской Федерации получить разъяснения по правомерности и обоснованности действий банка. Так же заемщик может обратиться в Федеральную антимонопольную службу РФ с просьбой проверить банк на обоснованность расчета кредитного договора. Можно позвонить на «горячую линию» банка, оставить отзыв на официальном интернет-сайте банка или обратиться в другой банк для оформления кредитного договора.

Материалы для публикации подготовлены Ольгой Артуровной Суровой